Pinjaman Perumahan: Tempoh Paling Bagus Berapa Tahun?

by Mommy Lyna on April 28, 2011 · 24 comments

Hampir semua pembeli rumah pun pakai pinjaman perumahan. Hatta orang yang ada duit sekali pun ambil pinjaman perumahan jugak mainly sebab kadar faedahnya sangat rendah berbanding pinjaman-pinjaman jenis lain. Selain memilih bank yang mampu memberi kadar faedah yang menarik, antara perkara yang bermain di benak pemikiran para pembeli rumah juga ialah, nak pinjam untuk berapa tahun?

Pendapat yang bisa kita dengar ialah, kalau rumah tersebut digunakan sebagai pelaburan, lagi panjang lagi bagus. Sebabnya, jumlah keuntungan daripada sewa bulanan dapat dimaksimakan hasil bayaran semula kepada bank yang lebih rendah.

Namun, kalau beli rumah untuk duduk sendiri, tempoh yang lebih pendek lebih baik supaya kita boleh langsaikan koleksi hutang peribadi secepat mungkin. Juga, tak perlu bayar jumlah faedah yang lebih tinggi dengan tempoh yang pendek tadi.

I’ll be the first yang cakap konsep di atas SALAH!!! (as usual, suka membangkang…)

Katakan saya sedang dalam proses membeli sebuah kondo di tengah-tengah Bandaraya Kuala Lumpur yang berharga RM1,000,000. Selepas buat 10% downpayment, saya pun mula la memohon pinjaman perumahan sebanyak RM900,000. Dengan kadar faedah/profit ratio (pembiayaan shariah) 4.05% (BLR-2.25%), jumlah bayaran bulanan yang perlu saya bayar adalah:

  1. 20 tahun: RM5,477.56 sebulan
  2. 25 tahun: RM4,775.41 sebulan
  3. 30 tahun: RM4,322.72 sebulan
  4. 40 tahun: RM3,789.48 sebulan

Memang kalau tanya orang bank, cadangan yang biasanya anda dapat ialah ambil pakej 20 tahun kalau hartanah tersebut untuk duduk sendiri dan ambil pakej 40 tahun kalau untuk pelaburan. Sekarang, mari kita lihat pula kalau ambil pakej 40 tahun tapi setiap bulan bayar seperti 20, 25 dan 30 tahun:


ScreenShot: iPhone Aps “Loan – What If”. Boleh Download kat iTunes for USD1

Jadi, katakan saya mohon pinjaman untuk 40 tahun tapi bayar sama seperti pinjaman untuk 30 tahun (RM3,789.48 + RM532.24 = M4,322.72 sebulan), saya boleh percepatkan bayaran untuk 10 tahun! Dalam kata lain, hutang pinjaman perumahan tadi boleh selesai dalam masa 30 tahun juga. Lebih kurang sama jika anda bayar lebih seperti pakej 25 & 20 tahun; cuma kurang by kurang 1 bulan.

Bagaimana ini boleh terjadi?

Senang aje. Sebab lebihan bayaran tadi dapat mengurangkan jumlah pinjaman pokok aka principle amount. Oleh kerana pinjaman perumahan ni on “daily rest”, setiap lebihan bayaran bila-bila masa akan mengurangkan jumlah faedah yang perlu dibayar, justeru mengurangkan tempoh bayaran semula.

Apa kelebihan strategi pinjaman perumahan sebegini?

  1. Anda tak perlu commit nak bayar RM4,322.72 sebulan walaupun sebenornya mampu atau memang nak bayar banyak tu pun. Justeru, di saat-saat memerlukan duit (e.g. lahirkan anak, kereta repair etc) RM532 tu tadi boleh membantu meringankan beban tanpa perlu mengabaikan kontrak pinjaman perumahan atau lebih teruk, rekod tak bagus masuk dalam CCRIS.
  2. Walaupun kita memang beli rumah tu untuk duduk sendiri, tak mustahil suatu hari nanti bila ada rezeki lebih kita upgrade ke rumah yang lebih sesuai. Dan pada masa itu, anda boleh menyewakan rumah yang asal dengan keuntungan sewa yang memberangsangkan sebab ambil tempoh pinjaman yang panjang.
  3. Dengan tempoh pinjaman yang lebih panjang, bayaran bulanan juga lebih rendah. Pada pandangan mata bank, komitmen bulanan anda dilihat sebagai lebih rendah. Justeru, ini membolehkan anda terus membeli hartanah lain untuk tujuan yang lain (e.g. pelaburan, rumah untuk ibu/bapa or adik-beradik).

**Wah, rasa macam dah lama tak tulis pasal hartanah kan? Maybe pasni macam mana nak jimat interest in the most jimat way…

{ 24 comments… read them below or add one }

adha April 28, 2011 at 1:12 pm

tq utk post yang bagus ni sebab bukak minda orang untuk fikir outside the norm…

just nak tekan kan ape yg Lyna tulis kat atas, syarat yang penting utk buat cara ni adalah “daily rest,daily compunding” loan.. sebab x semua home loan camni. so, bile nak shopping2 loan rumah tu, kne la make sure yang dalam Letter of Offer ade state yang loan adelah based on daily rest and compounded daily.
adha´s menulis tentang .. Sarakids Open Day &amp Gathering – Pelancaran MODU My Profile

Reply

Mommy Lyna April 28, 2011 at 3:07 pm

betul2…

Reply

nini April 28, 2011 at 4:05 pm

baru ku nak menyampuk… dah ada yang menyelit… :P
nini´s menulis tentang .. Sarakids Open Day &amp Gathering – Pelancaran MODU My Profile

Reply

Asiah Abd Jalil April 28, 2011 at 1:45 pm

Sah ada belajar benda ni dalam Specific Contracts Law. Tak semua bank akan offer loan yang allow payment macam ni. Sometimes dalam terms of agreement tu, diorang dah calculate siap-siap diorang punya expected income, dengan total interest sekali after loan agreement tamat. So even though kita bayar lebih pun setiap bulan dan berjaya tamatkan tempoh pinjaman lebih awal, bank is still entitled untuk dapat interest yang diorang dah expect awal-awal dalam tempoh asal pinjaman.

Reply

Mommy Lyna April 28, 2011 at 3:08 pm

betul tu.
terutamanya fixed loan.

Reply

sayacomel April 28, 2011 at 4:40 pm

tak semua bank tawar. diorang pun tahu kita cuba tackle cara macam nih..
sayacomel´s menulis tentang ..Comel Sangat – Anugerah Saya Paling Comel dalam kelasMy Profile

Reply

jue April 29, 2011 at 11:20 am

bole terangkan lg pasal “daily rest,daily compunding” loan..
sy br jer wt pinjaman perumahan …xbrape nk fhm la psl nu :)

Reply

nisa April 29, 2011 at 2:26 pm

input yg sgt berguna buat diriku yg buta tentang loan rumah ni.tq
nisa´s menulis tentang ..Giveaway – Bagaimana Menggalakkan Anak Membaca BukuMy Profile

Reply

Asrul May 3, 2011 at 2:48 pm

errr..
fixed loan tu bermakna islamic loan kan..?
kalau conventional loan bermakna fluctuate kan? ke? kot?

Reply

Mommy Lyna May 3, 2011 at 7:37 pm

tak jugak. ade je islamic yg variable. and bukan islamic but fixed.

Reply

hafist June 10, 2011 at 9:51 am

Salam,
Bank mana yg allow customer bayar extra mcm ni?Sbb ada bank officer yang pelik bila saya cakap nak bayar setiap 2 minggu.

tq.

Reply

Mommy Lyna June 26, 2011 at 10:26 am

hmm, try hsbc

Reply

Fuad June 26, 2011 at 10:20 am

Saya nak tanya. Pendapatan bersih saya RM 2700 sebulan, jadi berapa jumlah pinjaman saya boleh buat untuk beli rumah?

Reply

Mommy Lyna June 26, 2011 at 10:26 am

kalau tiada pinjaman lain, dlm $170k-250k.

Reply

Tatsu October 25, 2011 at 8:41 pm

Bank apa yg saya boleh beli dan jual dalam 2 atau 3 tahun Tanpa ada penalties 5% dari loan pinjaman?

Reply

azie October 31, 2011 at 1:50 pm

Salam. Saya suka dgn post ni. Saya risau jg pasal loan rmh ni. sbb dh buat pinjaman yg panjang, 34 thn dgn Bank Islam. So, kalau ikutkn bl umur saya 65 baru la habis loan tu. Takut2 masa umur dh tua tu, income xde utk bayar loan. Ada cadangan utk mengurangkan kerisauan saya ni. Kalau buat full settlement camner pulak.

Reply

Mommy Lyna October 31, 2011 at 7:27 pm

bank islam fixed loan? kena check kalau betul ada rebate kalo settle awal. sbb byk org komplen loan rumah ngn bank islam zaman dulu2 nk xnk kena byr byk tu tak kira byr bln2 ade extra ke x. wallahu’alam

Reply

nasri June 15, 2012 at 4:36 pm

nice post… please do visit us :)

Reply

nmnoor July 6, 2012 at 8:55 pm

Salam, sy juga sukakan post ni. Tapi sebenarnya sy kurang faham yg cik blogger sbenarnya menyokong pinjaman perumahan yg lebih pnjng + bulanan murah, atau pun pinjaman yg pendek + bayar mahal? Sy juga berada dlm proses utk dptkan loan rumah. Tapi yg menjadi dilema sy ialah, rumah yg dibeli hanya berhaga 89,000 (utk investment je) tp total yg sy akan bayar after 36 tahun loan adalah 201,000 <– terlalu xberbaloi utk rumah kos rendah kn? tp biasalah, bank mest nk bg pinjam the longest term. so sy pun tukar kepada loan 25 thn. yg mna harga total nant hanya lebih kurang 162,000. mmg byr mahal sikit…tp mahal beza pun beza bulan2 seratus je. MMg org ckp better byr lama utk rumah for investment ni, but i dont think that way. Apa pendpat cik blogger?

Reply

Tedy Kate December 18, 2012 at 2:30 pm

Baik Hari untuk Anda.

Apakah Anda mencari pinjaman sangat asli? Pada tingkat yang terjangkau? Dalam waktu 2 sampai 3 hari kerja. Apakah Anda pernah ditolak secara konsisten? oleh bank dan lembaga keuangan lainnya? Kabar baiknya adalah ini! Kami menawarkan pinjaman mulai dari € 1,000.00 menjadi $ 30,000,000.00 Max. 3% bunga per tahun. PINJAMAN untuk mengembangkan ekspansi bisnis EDGE / bisnis yang kompetitif. Kami bersertifikat, dapat dipercaya, dapat diandalkan, efisien, cepat dan dinamis. Dan rekan-pemodal kerja Real estate dan semua bentuk pembiayaan usaha, Balas ke e-mail: perusahaan pinjaman betterdayfunds@aol.com

Kami menyediakan pinjaman jangka panjang dari satu bulan sampai lima puluh tahun.

Kami menawarkan jenis berikut pinjaman dan banyak lagi;

* Pinjaman Pribadi (pinjaman tanpa jaminan)

* Kredit Usaha (pinjaman tanpa jaminan)

* Konsolidasi Pinjaman * Kombinasi Pinjaman

* Home Improvement.

Silakan jika Anda senang dan tertarik dalam penawaran keuangan kita, tidak ragu-ragu untuk menghubungi kami jika Anda membutuhkan jasa kami karena Anda akan perlu untuk memberikan kami informasi berikut untuk memulai proses sesuai jumlah pinjaman Anda. Silakan jika Anda tertarik saat ini pinjaman mendesak E-mail kami dengan alamat email berikut: betterdayfunds@aol.com

Salam
Tedy Kate

Reply

Raymond Josh June 18, 2013 at 12:22 am

Apakah Anda membutuhkan pinjaman cepat dan mudah pada tingkat bunga yang terjangkau dari 3%? hubungi kami hari ini. Kami menawarkan baik pribadi dan pinjaman bisnis untuk setiap individu yang tertarik atau perusahaan yang akan mampu membayar kembali pinjaman ketika jatuh tempo. Kami memberikan pinjaman dari kisaran $ 2.000 sampai $ 10.000.000. Untuk menerapkan email kami kembali dengan informasi yang dibutuhkan bawah. Email: raymond.josh001@yahoo.com

Nama lengkap:
negara:
Alamat:
Jumlah yang dibutuhkan:
Lama pinjaman:

CATATAN: Kami hanya memberikan pinjaman kepada klien yang kepercayaan layak dan akan mampu membayar kembali pinjaman ketika jatuh tempo.

Raymond Josh.
Email: raymond.josh001@yahoo.com

Reply

Klara Banny August 27, 2013 at 8:19 am

Perhatian semua pencari pinjaman!!
Selamat datang

Apakah Anda membutuhkan pinjaman? Apakah Anda tertarik untuk mendapatkan semua jenis pinjaman? Atau apakah Anda secara finansial khawatir.? Apakah Anda memiliki utang untuk membayar? Kami memberikan pinjaman kepada setiap bagian dari dunia. Suku bunga kredit kami adalah 3% per membatalkan waktu kerja, terlepas dari lokasi atau status kredit. Untuk mendapatkan pinjaman saat menghubungi kami melalui alamat e-mail perusahaan: klarabannyfinance@gmail.com

CATATAN: Kami diberikan tidak kurang dari 500,00 dolar / euro maksimal 50.000.000,00 dolar / euro, permintaan kredit dll harus dalam dolar AS atau euro, dan mata uang lain yang digunakan.

Pencari pinjaman Tertarik untuk mengisi formulir permohonan pinjaman di bawah persetujuan ..

(INFORMASI Peminjam)
Nama: ………………….
AGE ………………………..
Status ………………
Kontak: …………….
Negara …………………….
Negara ……………………
Telepon: ……………………..
Email: ……………………..
Pekerjaan: …………………
Pendapatan Bulanan: …………………….
Agama: …………………………
Berikutnya Kin: …………………..
(Informasi Pinjaman)
Jumlah yang dibutuhkan sebagai pinjaman: ……….
Durasi Pinjaman: ………………
Agunan: …………………
Pernahkah Anda mengajukan pinjaman sebelumnya? …………….
Pembayaran Mode: bulanan atau tahunan? ……………
Apakah Anda berbicara atau mendengar bahasa Inggris? …………………

Terima kasih karena kami menunggu respon cepat Anda

Best regards.
Klara Banny

Membutuhkan pinjaman? Dapatkan segera kembali, Processment.

Reply

Klara Banny August 27, 2013 at 8:24 am

Perhatian semua pencari pinjaman!!
Selamat datang
Apakah Anda membutuhkan pinjaman?
Apakah Anda tertarik untuk mendapatkan semua jenis pinjaman? Atau khawatir keuangan?
Jika demikian, silahkan hubungi kami sekarang melalui alamat e-mail perusahaan: klarabannyfinance@gmail.com:
Kami siap melayani Anda.
Best Regards,
Klara Banny
Direktur Kerjasama

Kontak: klarabannyfinance@gmail.com: pinjaman Anda saat ini, kami siap melayani Anda.

Reply

Mr Excel February 25, 2014 at 11:46 am

Apakah Anda membutuhkan pinjaman mendesak ? Jika ya hubungi kami di (excelservices.managementonline@gmail.com) untuk informasi lebih lanjut .

Reply

Leave a Comment

CommentLuv badge

Previous post:

Next post: